距离重疾险大停售还有12天。
想给孩子买重疾的朋友，是不是还在纠结？
最近，我把直播时你们常问的问题总结了出来。
今天，就来一个统一的答疑。
把下面这些最最最让你纠结的问题搞清，你就知道咋买了。
问题如下，时间有限，大家可以按需跳转。
1.给孩子买重疾，到底是选定期、还是选终身？
2.给孩子买重疾，到底买多少保额？
3.给孩子买成人重疾，还是买少儿专属重疾？
4.给孩子买重疾，需不需要加投保人豁免？
5.少儿重疾王者妈咪保贝和守卫者3号，到底有啥区别？
咱们一个个来看。
给孩子买重疾，选定期，还是选终身？
给大家看一下定期重疾和终身重疾的区别。
定期重疾很便宜。
给0岁孩子买定期重疾，多块钱，就能买到50万保额的产品。
终身重疾贵了点。
但直接锁定了孩子一生的保障，让我们更有安全感。
各有各的好，选哪个呢？
这个问题不建议大家从“定期和终身哪个保障更好”的角度来考虑。
因为从保障期限来讲，终身重疾带给我们的安全感一定更强。
这个问题的关键点是定期便宜，终身贵。
我们应该给孩子选便宜的，还是选贵的？
是不是觉得买就应该给孩子买最好的？
大错特错！
因为一个家庭用来买保险的钱是有数的。
给孩子花的钱多了，给父母买保险的钱就少了。
但是从家庭保险配置顺序来说，父母的优先级是高于孩子的。
因为父母才是孩子最大的保护伞。
父母生大病，才是给孩子最大的伤害。
举个不恰当的例子。
一个家庭就像一所房子。
父母是房子的顶梁柱，孩子是生活在其中的人。
保险是防盗窗、是保暖系统，它可以给孩子提供安全感。
但是如果父母生病得不到保障，这所房子的房梁倒了。
再好的保暖系统，再坚固的防盗窗也保护不了身在其中的孩子。
保护好你自己，是对孩子最大的保护！
所以，如果家庭预算有限，一定要先把你自己的保障做全做足，孩子的不必一步到位。
那么如果把家庭预算考虑在内，我们应该怎么做决定呢？
根据我这几年配置过上千套方案的经验，给大家3个建议。
如果你们全家年收入在12万以下，那就给孩子买定期重疾。
因为这种情况下，整个家庭能拿出来买保险的钱可能都不超过1万。
在小孩身上的预算就不要放太多了。
不然父母的保险可能就没法买全了。
如果家庭年收入在12万以上，那就给孩子买保终身、多次赔的重疾。
这样不管孩子生不生病，什么时候生病，都有一份保障终身跟随。
也预防了了孩子在成长过程中生了病，以后再也买不到重疾的可能性。
如果你们家收入、预算特别高，还可以买定期+终身的组合。
还能把定期重疾的优点和终身重疾的好处都拿到手。
在保费不是特别贵的情况下，可以把孩子的保额做的特别高。
给孩子买重疾，多少保额合适？
一般建议，最少给孩子买50万保额的重疾。
为什么把50万作为一个入门标准呢？
因为重疾险的作用不只是在孩子生病时，有钱给孩子治病。
更重要的是，需要它弥补生病给孩子和家庭带来的负面影响。
说句残酷的话，一个孩子得了重疾，他以后的人生就“完蛋”了。
这不是歧视，这是某种程度上的事实。
我嫂子弟弟家的小孩3岁时得了白血病。
虽然人抢救过来了，但孩子几乎是长年不能出门。
不仅没有办法上学，还要每个月吃很贵的药。
每个月吃药就得一千多块钱。
而且为了大儿子可能需要进行的骨髓移植，还生了二胎。
孩子的妈妈只能呆在家照顾两个孩子。
这个家庭处处都需要钱，可收入却只有爸爸在小县城做厨师赚的那些钱。
几乎每个月双方父母拿都得拿自己的养老金，补贴这个四处漏风的小家。
孩子生了大病，需要钱治病，只是倒下的第一张多米诺骨牌。
后续的连锁反应带来的对钱的需求，还非常非常多。
所以，我们在给孩子们买重疾时，不能只考虑治病的钱。
还要把父母一方的收入损失、孩子的康复费用、5-10年的生活开支，都考虑进去。
所以给孩子买重疾，50万只是一个起步标准。
如果年收入比较高，最好给孩子的重疾保额做的更高。
因为除了我们上面说到的情况，生了大病的小孩，未来的收入也是一个很大的问题。
甚至很可能这辈子只花钱，而不赚钱。
比如我亲戚家的小孩，目前都没有上过学，将来能做什么工作呢？
脑力劳动很难有机会，体力劳动更是天方夜谭。
有条件的家长尽量考虑的更长远一些。
可以用下面这个公式来大致算一下重疾险的保额。
孩子重疾险保额=孩子5-10年的康复费用、生活开支+5-10年停工家长的收入损失。
而且最重要的是，给孩子买高保额的重疾险并不贵。
0岁宝宝，买50万的定期+50万的终身重疾，每年三四千就可以搞定。
给孩子买成人重疾，还是少儿重疾？
还有一个问题，大家常问我。
我是给孩子买成人重疾好，还是买小孩专属重疾好呢？
我给大家一个统一回答。
如果孩子在14岁以下，给孩子买小孩专属重疾险。
为什么呢？
因为小孩专属重疾有一个成人重疾无法取代的优势。
它们针对少儿时期高发的特定疾病，保的更全，赔的更多。
比如少儿高发的白血病、严重心肌炎、重症手足口病、严重哮喘、严重川崎病。
同样买50万保额的重疾险。
如果买少儿专属重疾妈咪保贝，得了上面的病可以拿到万。
买的是守卫者3号，18岁前确诊，可以拿到万。
如果买的是成人重疾，一般只能拿到50万的赔付。
优秀一点的产品可能会有额外理赔，但也不会比少儿特疾额外赔赔的多。
这是我们推荐大家去给孩子买小孩专属重疾的最大理由。
它能让我们在孩子得了少儿特定疾病后，拿到更多的赔付。
此外，再回答大家的一个小困惑。
这些少儿专属重疾，是不是孩子成年了就没用了？
比如只保障少儿高发的重疾，对成人高发疾病覆盖率不高？
明确告诉大家，不是这样的。
首先，银保监会规定的最高发的25种法定重疾，所有的重疾险都有。
少儿重疾险当然也不例外。
其次，咱们常说的高发轻症，这些少儿重疾险也都是保障的。
比如下面这5款终身重疾险。
少儿重疾险对成人高发轻症覆盖很全。
这些优秀产品甚至把轻微脑中风后遗症划到了中症里。
如果孩子得了轻微脑中风，可以拿到50%的赔付。
换句话说，用成人重疾的标准去看这些少儿重疾险，它们也并不逊色。
该有的病都有，不存在高发病种保障缺失的情况。
孩子成年了，它们依旧能给孩子提供力度很大的保障。
所以大家不要因为我们叫它“少儿专属”，就觉得它只管孩童时期的保障。
这真的是个很大的误解。
它们只是在一款“正常成人重疾”的基础上，考虑了孩子的特殊情况。
增加了对一些少儿高发疾病的额外赔付而已。
要不要加投保人豁免？
回答问题之前，先给部分朋友复习一个小知识点。
投保人和被保险人分别是什么？
简单来说，投保人是交钱的人，被保险人是享受保障的人。
比如父亲老王给儿子小王买了一份重疾险。
那么老王就是这份保单的投保人，小王就是被保险人。
我们买的重疾险，一般都有“被保险人豁免”这个保障。
也就是说，如果被保险人小王确诊了轻症或中症，那么这份重疾险后续的保险费就不需要交了。
与此同时，重疾险还有个很常见的可选责任，投保人豁免。
如果投保人老王得了轻症、中症或重疾，被保险人小王的后续的保费，也不用交了。
既然可以选择加还是不加，那么就有一个问题了。
我们给孩子买重疾时，需要加这个东西吗？
如果加上它保费没有贵很多，投保人身体情况也符合健康告知，我还是建议大家加一下的。
因为孩子没有赚钱的能力。
万一你得了重大疾病，自己治病需要钱、整个家庭也需要钱。
这个时候，孩子的保费对整个家庭来说，就有点小压力了。
而有了投保人豁免，就不存在这个问题了。
但是如果这项责任很贵，或者你自己的身体情况不符合健康告知，那就没必要加了。
因为说白了这是一个锦上添花的东西。
有这个东西不错，没有这个东西的影响也并不会很大。
最最重要的还是给孩子选好产品，做好健康告知。
守卫者3号和妈咪保贝到底有啥区别？
最近在直播时，大家总是问这个问题。
有个事我要跟大家强调一下。
这两款少儿重疾都是目前不分组、多次赔少儿终身重疾里的王者。
你买了哪一个都绝对不亏！
只是它们两个的侧重点不同。
下面再跟大家谈谈这两个产品的区别。
从产品结构来说，守卫者3号比妈咪保贝略胜一筹。
它的保额随着赔付次数的增加而增加。
重疾第二次能赔%基本保额。
中症第二次能赔60%基本保额。
轻症第二、三次能赔40%、50%基本保额。
而且守卫者3号前15年得重疾，还有额外赔付。
孩子0岁投保，10岁得重疾，能拿到%的赔付。
还可以附加癌症二次赔。
间隔期还很短。
只要确诊癌症1年后还在持续治疗，就可以再拿到一次赔付。
最多可以拿到3次。
而妈咪保贝是没有这两项设计的。
但是，妈咪保贝比守卫者3号强的地方是“内在的细节”。
最牛的一点是，它的少儿特定疾病额外赔付贯穿整个保障期间。
这个设计是市面上独一份的。
大家看一下下面的表格。
其他的产品都是在孩子18岁、20岁、25岁前，有特疾额外理赔。
只有妈咪保贝是整个保障期间内都有特疾额外赔的。
举个例子。
小王买了50万保额的重疾险，在40岁时得了白血病。
那么不管是守卫者3号、守护神、还是开心小保贝，都只能赔50万，而妈咪保贝能赔万。
而且妈咪保贝投保人数非常多，市场
